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Consolider ses dettes avec un mauvais crédit au Québec : est-ce possible ?
Vos dettes s’accumulent alors que votre historique de crédit limite vos options ? Vous vous demandez si la consolidation de dettes est encore possible avec un score de crédit moins qu’idéal ?
La réponse est oui, mais ce n’est pas toujours facile.
La consolidation de dettes est généralement offerte aux emprunteurs ayant un bon crédit. Cependant, si votre historique de crédit est fragile, il existe tout de même des solutions au Québec.
Chez Soumissions Québec, nous vous expliquons comment consolider vos dettes malgré un mauvais crédit et nous vous référons gratuitement à un spécialiste qui pourra vous aider à trouver la solution qui convient vraiment à votre situation.
👉 Lisez tout ce que vous devez savoir ci-dessous et remplissez notre formulaire de 2 minutes pour parler à un expert.
Qu'est-ce que le regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes est une solution de redressement financier qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul prêt auprès d’un seul prêteur.
Les fonds provenant de ce prêt sont utilisés pour rembourser vos dettes existantes, ce qui vous permet :
- De n'effectuer qu'un seul paiement mensuel.
- De bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas.
- De simplifier la gestion de vos finances.
- Solide compréhension des principes de construction des bâtiments et des systèmes mécaniques.
- Capacité avérée à travailler de manière autonome et à gérer efficacement son temps.
Principaux avantages:
- Taux d'intérêt plus bas par rapport aux cartes de crédit ou aux marges de crédit personnelles.
- Budgétisation plus facile grâce à un seul paiement.
- Réduction du stress financier.
⚠️ Important : la plupart des prêteurs exigent un bon historique de crédit, ce qui rend la consolidation plus difficile si votre crédit est faible.
Peut-on consolider ses dettes malgré un mauvais crédit au Québec ?
Oui. Même avec un mauvais crédit, il est possible de consolider ses dettes au Québec.
Certains prêteurs se spécialisent dans les emprunteurs à haut risque et proposent des solutions alternatives telles que :
- Prêts accordés par des prêteurs privés ou alternatifs
- Consolidation garantie par la valeur nette immobilière
- Plans de remboursement négociés par l'intermédiaire d'agences de crédit
💡 Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés pour compenser le risque, mais la consolidation peut vous aider à :
- Réduire vos mensualités
- Éviter la faillite
- Reprendre le contrôle de vos finances
Comment un mauvais crédit affecte-t-il le regroupement de dettes ?
Un mauvais crédit peut avoir plusieurs répercussions sur votre regroupement de dettes :
1. Taux d'intérêt plus élevés
Bon crédit (prêteur traditionnel) : ~8-9 %
Mauvais crédit (prêteur alternatif) : ~12-14 %
2. Exigence d'un garant
Un prêteur peut demander un cosignataire pour garantir le prêt.
3. Garanties supplémentaires
Les prêteurs privés peuvent demander des garanties, telles que :
Une deuxième hypothèque sur votre propriété
⚠️ Cela comporte un risque important et doit être envisagé avec prudence.
4. Refus possible
Si votre profil de crédit présente un risque trop élevé, la consolidation peut être refusée.
Qu'est-ce qu'un mauvais crédit ?
Vous pouvez être considéré comme un emprunteur à haut risque si vous présentez l’une des caractéristiques suivantes :
- Cote de crédit inférieure à 680
- Ratio dette/revenu supérieur à 40 %
- Faillite ou proposition de consommateur antérieure
- Retards ou défauts de paiement
- Utilisation excessive du crédit
Un mauvais crédit limite vos options, mais ne vous disqualifie pas automatiquement.
Critères d'admissibilité au regroupement de dettes (généraux)
Chaque prêteur établit ses propres critères, mais la plupart recherchent :
- Une cote de crédit proche ou supérieure à 680.
- Un ratio d'endettement inférieur à 40 %.
- Un revenu stable.
- Un emploi stable.
Les prêteurs privés peuvent se montrer plus flexibles, mais cela a un coût.
Quels prêteurs acceptent les mauvaises cotes de crédit au Québec ?
Les emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit font généralement appel à des prêteurs privés, tels que :
- Cliffton Capital Corporation
- Capital Bridging Loans
- Excel Finance
- Quebec Loans
- Immofinac
⚠️ Ces prêteurs ne sont pas tenus d'approuver votre demande.
C'est pourquoi il est essentiel de comparer plusieurs offres.
Comment consolider ses dettes malgré un mauvais crédit
Si les prêteurs traditionnels vous refusent, envisagez les options suivantes :
- Prêteurs alternatifs ou privés
- Refinancement hypothécaire (propriétaires)
- Ajouter un garant
- Offrir une garantie
📌 La meilleure approche consiste à discuter de votre cas avec un expert.
Taux d'intérêt pour le regroupement de dettes avec un mauvais crédit
| Type de prêt | Taux d’intérêt type |
|---|---|
| Prêt personnel (bon crédit) | 8 % à 9 % |
| Prêteur privé (mauvais crédit) | 12 % à 14 % |
Les taux varient en fonction :
- du profil de crédit
- des garanties offertes
- des politiques des prêteurs.
Il est essentiel de comparer les prêteurs afin d'éviter de payer trop cher.
Si la consolidation est refusée : quelles sont vos alternatives ?
Si la consolidation de dettes n’est pas possible, envisagez :
Proposition de consommateur
- Déposée par l'intermédiaire d'un syndic de faillite agréé.
- Réduit ou restructure la dette.
- La cote de crédit chute à R7.
Négociation informelle
- Négociation directe avec les créanciers.
- Aucune atteinte formelle au crédit.
- Prend beaucoup de temps avec plusieurs créanciers.
Faillite personnelle (dernier recours)
- Conséquences financières importantes.
- Perte possible d'actifs.
- Nécessite l'aide d'un professionnel.